Calcul de la capacité d'emprunt en CDD ou en intérim

Oui en droit, difficilement en pratique. La FAQ officielle du HCSF (question 14) indique que « les revenus issus d'un contrat à durée déterminée sont à prendre en compte pour le calcul du taux d'effort », les banques pouvant appliquer une décote pour tenir compte de leur irrégularité. Chaque banque fixe ensuite sa politique : la plupart refusent un CDD comme unique revenu, l'acceptent avec un co-emprunteur en CDI, et le retiennent en totalité dans la fonction publique ou après plusieurs années de contrats enchaînés dans le même secteur.

Avec 2 200 € nets en CDI et 1 800 € nets en CDD, la capacité sur 25 ans à 3,35 % est de 284 198 € si la banque retient les deux revenus (mensualité maximale 1 400 €), de 156 309 € si elle ignore le CDD (770 €/mois) et de 220 253 € si elle ne retient que la moitié du CDD. L'écart de 127 889 € entre le premier et le deuxième cas explique pourquoi le choix de la banque compte plus que le taux.

Oui, si l'activité est régulière : les banques demandent en général trois ans de missions continues dans le même secteur, justifiés par les avis d'imposition et les bulletins, et retiennent la moyenne des revenus des trois dernières années, parfois avec une décote. Un intérimaire à 2 000 € nets en moyenne peut emprunter 142 099 € sur 25 ans à 3,35 % (133 942 € avec une assurance à 0,36 %). Les périodes sans mission pèsent sur la moyenne et sur le reste à vivre examiné par la banque.

Souvent, oui. Les agents contractuels de l'État, des hôpitaux et des collectivités en CDD renouvelés depuis plusieurs années sont considérés par de nombreuses banques comme des revenus stables, surtout si une titularisation ou un passage en CDI (possible après six ans de contrats) est en vue. Un contractuel hospitalier à 2 500 € nets emprunte ainsi 177 624 € sur 25 ans. Les internes en médecine et les doctorants contractuels bénéficient du même traitement dans les banques spécialisées.

Un apport supérieur aux frais (10 à 20 % du prix), une épargne résiduelle démontrant la capacité à absorber une période sans revenu, un co-emprunteur en CDI, une caution solidaire d'un proche (engagement lourd pour la caution) ou le nantissement d'une assurance-vie. Le prêt à taux zéro et le prêt Action Logement ne tiennent pas compte de la nature du contrat : ils s'obtiennent sur critères de ressources et renforcent le plan de financement.

Presque toujours : une offre de prêt signée pendant la période d'essai est rare, la banque exigeant une attestation de fin d'essai (2 à 4 mois pour un employé, jusqu'à 8 mois renouvellement compris pour un cadre). Un CDD qui se transforme en CDI change complètement le dossier : mieux vaut signer le compromis avec une condition suspensive d'obtention de prêt longue (60 jours ou plus) et attendre la confirmation du CDI.

Non. La prime de précarité de 10 % versée à la fin d'un CDD est un revenu exceptionnel au sens de la FAQ HCSF (question 15) : elle n'est pas « stable et récurrente » et n'entre pas dans le taux d'effort. Elle peut en revanche gonfler l'apport ou l'épargne résiduelle. Son montant se calcule avec notre simulateur d'indemnité de fin de CDD.

Oui : la banque est libre d'accorder ou non un crédit, sans avoir à motiver un refus. Le CDD n'est pas un critère discriminatoire au sens de la loi, contrairement à l'état de santé ou à l'origine. En cas de refus, un courtier connaissant les établissements ouverts aux contrats courts (banques mutualistes régionales, banques en ligne pour les profils jeunes) augmente les chances d'obtenir une offre.