Prêt à taux zéro (PTZ)

Le PTZ est réservé aux primo-accédants : vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux années précédant l'offre de prêt (des exceptions existent en cas de handicap ou de catastrophe ayant rendu le logement inhabitable). Le logement financé doit devenir votre résidence principale. Vos revenus, appréciés via le revenu fiscal de référence de l'année N-2, doivent respecter le plafond de la tranche 4 de votre zone : par exemple 49 000 € pour une personne seule en zone A, contre 28 500 € en zone C. Le PTZ est prolongé jusqu'au 31 décembre 2027.

Le calcul se fait en trois temps. D'abord, le revenu retenu correspond au plus élevé de deux montants : votre revenu fiscal de référence N-2, ou le coût total de l'opération divisé par 9 (ce « revenu plancher » évite un avantage excessif aux ménages dont les ressources ont temporairement baissé). Ensuite, ce revenu est divisé par un coefficient familial : 1 pour une personne, 1,5 pour deux, 1,8 pour trois, 2,1 pour quatre, 2,4 pour cinq, jusqu'à 3,3 à partir de huit. Enfin, le revenu pondéré obtenu est comparé aux quatre seuils de votre zone. En zone B1, les seuils sont 21 500, 26 000, 30 000 et 34 500 €.

La quotité est le pourcentage du coût de l'opération finançable par le PTZ. Elle dépend de votre tranche et du type de logement. Pour un logement neuf collectif (appartement) ou un logement ancien avec travaux : 50 % en tranche 1, 40 % en tranches 2 et 3, et 20 % en tranche 4. Pour un logement neuf individuel (maison), les quotités sont divisées par deux depuis le décret n° 2025-299 du 29 mars 2025 : 30 % en tranche 1, 20 % en tranches 2 et 3, et 10 % en tranche 4. Un ménage de tranche 1 achetant un appartement neuf finance donc jusqu'à la moitié de son opération à taux zéro.

Non, à deux titres. D'une part, la quotité plafonne la part finançable entre 10 et 50 % du coût de l'opération. D'autre part, le coût retenu est lui-même limité par un plafond d'opération qui dépend de votre zone et de la taille de votre foyer : 150 000 € pour une personne seule en zone A, 360 000 € pour un foyer de cinq personnes et plus dans cette même zone, contre 100 000 à 240 000 € en zone C. Si votre opération coûte 300 000 € en zone A pour une personne seule, l'assiette est ramenée à 150 000 €. Le PTZ vient toujours en complément d'un prêt principal.

Le PTZ ne porte aucun intérêt et son remboursement démarre après une période de différé pendant laquelle vous ne versez rien, ce qui allège vos mensualités les premières années. La durée dépend de votre tranche (article D31-10-11 du Code de la construction et de l'habitation) : tranche 1, 25 ans au total dont 10 ans de différé puis 15 ans de remboursement ; tranche 2, 20 ans dont 8 de différé puis 12 de remboursement ; tranche 3, 15 ans dont 2 de différé puis 13 de remboursement ; tranche 4, 10 ans sans aucun différé. Plus vos revenus sont modestes, plus le différé est long.

Depuis le 1er avril 2025, la loi de finances pour 2025 a rétabli le PTZ pour les logements neufs individuels et supprimé toute condition de localisation dans le neuf : maisons comme appartements neufs sont éligibles dans les cinq zones (A bis, A, B1, B2 et C). L'ancien avec travaux reste en revanche réservé aux zones B2 et C, sous deux conditions : les travaux doivent représenter au moins 25 % du coût total de l'opération, et le logement doit atteindre une performance énergétique minimale après travaux. Les zones A bis et A partagent exactement le même barème de revenus et de plafonds.