Qu'est-ce que le PTZ ?
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un prêt immobilier réservé aux primo-accédants (personnes qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des 2 dernières années) finançant l'achat d'un logement destiné à devenir leur résidence principale.
Comme son nom l'indique, c'est un prêt sans intérêts. L'État compense les intérêts auprès de la banque qui le distribue. Pour vous, c'est de l'argent emprunté gratuitement — sur une période allant jusqu'à 25 ans.
Qui peut en bénéficier ?
Cinq conditions cumulatives :
- Primo-accédant — pas propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 dernières années
- Le logement devient votre résidence principale dans l'année qui suit l'acquisition
- Revenus inférieurs aux plafonds applicables à votre zone géographique et votre composition de foyer
- Logement neuf en zone A, A bis ou B1, OU logement ancien avec travaux importants en zone B2 ou C
- Le PTZ s'ajoute à un prêt principal — il ne peut financer à lui seul la totalité de l'acquisition
Les zones géographiques
La France est découpée en 5 zones selon la tension du marché immobilier :
- Zone A bis — Paris et 76 communes très tendues d'Île-de-France
- Zone A — agglomération parisienne (hors A bis), Côte d'Azur, Genevois français, grandes métropoles tendues (Bordeaux, Lyon, Marseille, Lille…)
- Zone B1— grandes agglomérations > 250 000 habitants et villes de la couronne parisienne non incluses en A
- Zone B2— villes moyennes 50-250 000 habitants, communes de la grande couronne francilienne
- Zone C— reste du territoire (villes < 50 000 habitants, zones rurales)
La zone exacte de votre commune est consultable sur le site officiel de l'ANIL ou sur impots.gouv.fr.
Plafonds de ressources 2026 (à confirmer)
Les plafonds dépendent de la zone et du nombre de personnes du foyer. Indicatif pour un foyer de 4 personnes :
- Zone A bis et A : ~84 000 €
- Zone B1 : ~74 000 €
- Zone B2 : ~64 000 €
- Zone C : ~57 000 €
Le revenu pris en compte est le revenu fiscal de référence N-2 du foyer (par exemple, pour un PTZ 2026, le RFR de l'avis d'imposition 2024 sur les revenus 2023).
Montant et durée
Le PTZ peut financer une part du coût total de l'opération, qui dépend de la zone et du logement :
- Jusqu'à 40 % du coût en zone A, A bis et B1 pour le neuf
- 20 % en zone B2 et C pour le neuf
- 40 % en zone B2 et C pour l'ancien avec travaux (sous condition d'au moins 25 % de travaux d'amélioration)
La durée totale du PTZ peut atteindre 25 ans, avec une période de différé (vous ne remboursez rien pendant 5 à 15 ans selon vos revenus) suivie d'une période d'amortissement.
Cumul avec d'autres aides
Le PTZ se cumule avec :
- Le prêt principal bancaire classique
- Le prêt 1 % Logement (Action Logement)
- Le prêt épargne logement (PEL/CEL)
- Le prêt fonctionnaire
- Les aides locales (région, département, ville)
Il est compté comme apport personnel par les banques, ce qui améliore votre dossier de prêt principal.
Comment l'obtenir :demandez le PTZ à votre banque en même temps que votre prêt principal. La quasi-totalité des banques françaises distribuent le PTZ (convention avec l'État). Constituez un dossier complet : avis d'imposition N-2, justificatifs primo-accession, compromis de vente.