PTZ 2026 : conditions, plafonds et montant du Prêt à Taux Zéro

Qu'est-ce que le PTZ ?

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un prêt immobilier réservé aux primo-accédants (personnes qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des 2 dernières années) finançant l'achat d'un logement destiné à devenir leur résidence principale.

Comme son nom l'indique, c'est un prêt sans intérêts. L'État compense les intérêts auprès de la banque qui le distribue. Pour vous, c'est de l'argent emprunté gratuitement — sur une période allant jusqu'à 25 ans.

Qui peut en bénéficier ?

Cinq conditions cumulatives :

• Primo-accédant — pas propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 dernières années
• Le logement devient votre résidence principale dans l'année qui suit l'acquisition
• Revenus inférieurs aux plafonds applicables à votre zone géographique et votre composition de foyer
• Logement neuf en zone A, A bis ou B1, OU logement ancien avec travaux importants en zone B2 ou C
• Le PTZ s'ajoute à un prêt principal — il ne peut financer à lui seul la totalité de l'acquisition

Les zones géographiques

La France est découpée en 5 zones selon la tension du marché immobilier :

• Zone A bis — Paris et 76 communes très tendues d'Île-de-France
• Zone A — agglomération parisienne (hors A bis), Côte d'Azur, Genevois français, grandes métropoles tendues (Bordeaux, Lyon, Marseille, Lille…)
• Zone B1— grandes agglomérations > 250 000 habitants et villes de la couronne parisienne non incluses en A
• Zone B2— villes moyennes 50-250 000 habitants, communes de la grande couronne francilienne
• Zone C— reste du territoire (villes < 50 000 habitants, zones rurales)

La zone exacte de votre commune est consultable sur le site officiel de l'ANIL ou sur impots.gouv.fr.

Plafonds de ressources 2026 par zone et taille de foyer

Les plafonds dépendent de la zone et du nombre de personnes du foyer. Le revenu pris en compte est le revenu fiscal de référence N-2 : pour un PTZ demandé en 2026, c'est le RFR figurant sur l'avis d'imposition 2025 (revenus 2024).

Au-delà de 5 personnes, le plafond augmente par personne supplémentaire (+14 700 € en zone A bis/A, +10 350 € en B1, +9 450 € en B2, +8 550 € en C). Ces montants peuvent être ajustés par décret : vérifiez les valeurs en vigueur sur service-public.fr au moment de votre demande.

Montant : la quotité selon votre tranche de revenus

Le montant du PTZ s'obtient en appliquant une quotité (pourcentage finançable) au coût de l'opération plafonné(entre 100 000 et 345 000 € selon la zone et la taille du foyer). La quotité dépend de votre tranche de revenus — déterminée par le rapport entre votre RFR et le plafond de votre zone :

La durée totale du PTZ peut atteindre 25 ans, avec une période de différé (vous ne remboursez rien pendant 5 à 15 ans selon vos revenus) suivie d'une période d'amortissement. Plus vos revenus sont modestes, plus le différé est long.

Deux exemples de calcul détaillés

Exemple 1 — Léna, 29 ans, célibataire, infirmière à Nantes (zone B1).Son RFR N-2 est de 28 000 €, sous le plafond de 34 500 € : elle est éligible, mais son ratio revenus/plafond (~0,8) la situe dans la tranche haute. Elle achète un T2 neuf en VEFA à 210 000 €. Le coût retenu est plafonné à 135 000 € (1 personne en zone B1) : son PTZ = 135 000 × 20 % = 27 000 € à taux zéro, en complément d'un prêt classique de ~170 000 €. À 3,4 % sur 20 ans, ces 27 000 € gratuits lui économisent de l'ordre de 10 000 € d'intérêts.

Exemple 2 — Mehdi et Sarah, un enfant, achat neuf à Villeurbanne (zone A).RFR N-2 du foyer : 52 000 €, bien sous le plafond de 88 200 € pour 3 personnes — ratio ~0,6, soit une tranche intermédiaire avec quotité 40 %. Pour leur appartement à 300 000 €, le coût retenu est plafonné à 255 000 € (3 personnes, zone A) : PTZ = 255 000 × 40 % = 102 000 €. Par rapport à un financement intégral au taux du marché (~3,4 % sur 22 ans), le PTZ leur fait économiser de l'ordre de 35 000 à 40 000 € d'intérêts, avec en prime un différé de remboursement de 10 ans sur cette fraction.

Cumul avec d'autres aides

Le PTZ se cumule avec :

• Le prêt principal bancaire classique
• Le prêt 1 % Logement (Action Logement)
• Le prêt épargne logement (PEL/CEL)
• Le prêt fonctionnaire
• Les aides locales (région, département, ville)

Il est compté comme apport personnel par les banques, ce qui améliore votre dossier de prêt principal.

Comment l'obtenir :demandez le PTZ à votre banque en même temps que votre prêt principal. La quasi-totalité des banques françaises distribuent le PTZ (convention avec l'État). Constituez un dossier complet : avis d'imposition N-2, justificatifs primo-accession, compromis de vente.

Questions fréquentes

Le PTZ peut-il financer 100 % de mon achat ?

Non. Le PTZ est un prêt complémentaire : il finance au maximum 50 % du coût plafonné de l'opération et doit obligatoirement être adossé à un prêt principal (bancaire classique, prêt épargne logement, prêt Action Logement…). Il ne peut pas non plus dépasser le montant du ou des autres prêts d'une durée d'au moins 2 ans.

Peut-on bénéficier du PTZ une deuxième fois ?

Oui, à condition de redevenir primo-accédant au sens fiscal : ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des 2 années précédant la nouvelle offre de prêt. Un ancien propriétaire redevenu locataire pendant plus de 2 ans peut donc obtenir un second PTZ.

Existe-t-il des exceptions à la condition de primo-accession ?

Oui, trois cas dispensent de la condition des 2 ans : les titulaires d'une carte mobilité inclusion mention invalidité (ou pension d'invalidité 2^e/3^e catégorie), les bénéficiaires de l'AAH ou de l'AEEH, et les victimes d'une catastrophe (naturelle ou technologique) ayant rendu leur logement définitivement inhabitable.

Peut-on louer un logement acheté avec un PTZ ?

Pas librement : le logement doit rester votre résidence principale pendant au moins 6 ans après le versement du prêt. La mise en location n'est tolérée que dans des cas précis (mobilité professionnelle, divorce, invalidité, chômage de longue durée) avec un loyer plafonné et après information de la banque.

Que se passe-t-il si je revends avant la fin du PTZ ?

Le capital restant dû devient intégralement exigible au moment de la vente. Vous pouvez toutefois demander le transfert du PTZ sur l'achat d'une nouvelle résidence principale si elle respecte les conditions du dispositif — un point à négocier avec la banque avant de signer le compromis.

Le PTZ existera-t-il encore après 2026 ?

Le dispositif est prévu au moins jusqu'au 31 décembre 2027. Ses paramètres (zones éligibles, quotités, plafonds) sont régulièrement ajustés par les lois de finances : vérifiez les conditions en vigueur au moment du montage de votre dossier.