Tableau comparatif détaillé
L'assurance emprunteur est obligatoire pour tout prêt immobilier (garanties Décès, PTIA, ITT, IPT). La banque propose son contrat groupe au moment du prêt — le souscripteur peut accepter ou choisir une « délégation d'assurance » auprès d'un assureur externe.
| Critère | Contrat groupe banque | Délégation externe |
|---|---|---|
| Taux annuel moyen | 0,30 à 0,45 % | 0,08 à 0,20 % |
| Base de calcul | Capital initial (souvent) | Capital restant dû (souvent) |
| Tarification | Mutualisée (peu d'individualisation) | Individualisée (âge, santé, sport) |
| Garanties DC/PTIA | Toujours incluses | Toujours incluses |
| Garantie ITT/IPT | Toujours incluses | Toujours incluses |
| Garantie IPP / perte d'emploi | Optionnelles | Optionnelles, modulables |
| Questionnaire santé | Supprimé sous 200 k€ & fin avant 60 ans | Supprimé sous 200 k€ & fin avant 60 ans |
| Souscription | Automatique lors du prêt | Démarche autonome (en ligne ou courtier) |
| Résiliation | À tout moment (loi Lemoine) | À tout moment (loi Lemoine) |
| Économie potentielle | Référence | 12 à 18 k€ sur 200 k€ / 25 ans |
| Acceptation banque | Pas d'objection | Si équivalence des garanties (CCSF) |
| Délai de résiliation | N/A | 10 jours après acceptation banque |
La loi Lemoine 2022 : résiliation à tout moment
Adoptée le 28 février 2022 (loi n°2022-270), la loi Lemoine a révolutionné le marché de l'assurance emprunteur. Trois apports majeurs s'appliquent à tous les emprunteurs en 2026 :
- Résiliation à tout moment. Plus besoin d'attendre la date anniversaire (ancienne loi Hamon) ou la première année (loi Bourquin). Vous pouvez changer d'assureur à tout moment dès la signature du prêt, sans frais ni pénalités.
- Suppression du questionnaire de santé pour les prêts inférieurs à 200 000 € par emprunteur et dont la fin de remboursement intervient avant les 60 ans du souscripteur. Soit la majorité des primo-accédants.
- Droit à l'oubli ramené à 5 ans après la fin du protocole thérapeutique (au lieu de 10 ans) pour les anciens malades du cancer et de l'hépatite C.
En pratique, la banque ne peut s'opposer à une délégation d'assurance que si les garanties externes ne respectent pas le principe d'équivalence des garanties défini par le CCSF (Comité Consultatif du Secteur Financier) — soit 11 critères obligatoires (DC, PTIA, ITT, IPT) et jusqu'à 7 critères optionnels.
Simulation par profil : 200 k€ sur 25 ans
Le gain d'une délégation dépend très fortement du profil (âge, santé, pratiques sportives). Voici trois profils types comparés sur un prêt 200 000 € sur 25 ans en mai 2026.
| Profil | Banque (taux) | Externe (taux) | Économie sur 25 ans |
|---|---|---|---|
| 30 ans, non-fumeur, bureau | 17 500 € (0,35 %) | 5 000 € (0,10 %) | 12 500 € |
| 35 ans, non-fumeur, couple | 20 000 € (0,40 %) | 6 500 € (0,13 %) | 13 500 € |
| 40 ans, fumeur occasionnel | 22 500 € (0,45 %) | 9 000 € (0,18 %) | 13 500 € |
| 45 ans, sport à risque (alpinisme) | 27 500 € (0,55 %) | 14 000 € (0,28 %) | 13 500 € |
| 50 ans, non-fumeur, cadre | 30 000 € (0,60 %) | 12 000 € (0,24 %) | 18 000 € |
Coûts cumulés bruts, base capital initial pour la banque, base capital restant dû pour la délégation. Garanties DC/PTIA/ITT/IPT 100 %, sans option perte d'emploi.
Pour un trentenaire non-fumeur en CDI à Paris, l'économie est structurellement supérieure à 10 000 € sur la durée — souvent plus qu'un PEL plein. Les profils à risques (sports extrêmes, métiers dangereux) gagnent encore plus en valeur absolue, à condition de déclarer rigoureusement leurs activités à l'assureur externe pour éviter une exclusion de garantie.
Quand garder le contrat groupe de la banque
Le contrat groupe reste pertinent dans trois cas :
- Profil avec pathologie lourde ou refusé en délégation. La mutualisation du contrat groupe permet l'accès à l'assurance là où un contrat individuel exclurait certaines garanties.
- Petit prêt (moins de 50 000 €) sur courte durée (moins de 10 ans). L'économie potentielle en valeur absolue est faible (200 à 400 €) et ne justifie pas les démarches.
- Délégation refusée par la banque pour cause de non-équivalence — situation devenue rare mais possible sur des contrats externes très light.
Comment changer d'assurance en 4 étapes
- Comparer. Demander 3 à 5 devis externes (Afi-Esca, Cardif, April, MetLife, Generali, mutuelles). Comparer le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) plutôt que le simple taux.
- Vérifier l'équivalence. Confronter les garanties au document d'équivalence CCSF remis par la banque lors de l'octroi du prêt.
- Adresser la demande à la banque. Par lettre recommandée AR avec le nouveau contrat. La banque a 10 jours pour accepter ou justifier un refus (motivé sur les critères d'équivalence).
- Résilier l'ancien contrat. Une fois la banque d'accord, le nouvel assureur effectue souvent les démarches de résiliation. La bascule est sans interruption de couverture.
En résumé
La délégation d'assurance externe permet à la grande majorité des emprunteurs d'économiser 12 à 18 k€ sur la durée d'un prêt 200 k€ × 25 ans. Depuis la loi Lemoine 2022, la résiliation est libre, sans condition de date. Les seuls cas où le contrat groupe reste préférable concernent les profils à risque médical élevé ou les très petits prêts. Pour les autres, comparer est la première démarche à effectuer dès la signature de l'offre de prêt.
Questions fréquentes sur l'assurance emprunteur
Combien économise-t-on en passant du contrat groupe bancaire à une assurance externe ?
Sur un prêt de 200 000 € sur 25 ans, l'économie typique se situe entre 12 000 et 18 000 €. Un emprunteur de 30 ans non-fumeur paie environ 17 500 € avec le contrat groupe (0,35 %) contre 5 000 € en délégation externe (0,10 %), soit 12 500 € de gain. À 50 ans, l'écart atteint 18 000 €. Les taux moyens 2026 vont de 0,30 à 0,45 % en banque contre 0,08 à 0,20 % chez un assureur externe.
La banque peut-elle refuser ma délégation d'assurance emprunteur ?
Uniquement si le contrat externe ne respecte pas l'équivalence des garanties définie par le CCSF : 11 critères obligatoires portant sur les garanties décès, PTIA, ITT et IPT, plus jusqu'à 7 critères optionnels. La banque dispose de 10 jours pour accepter ou motiver son refus par écrit, et ne peut ni facturer de frais ni modifier le taux du prêt en représailles. Les refus sont devenus rares en 2026.
Dans quels cas vaut-il mieux garder le contrat groupe de la banque ?
Trois situations : un profil avec pathologie lourde, pour qui la mutualisation du contrat groupe garantit l'accès à l'assurance sans exclusion ; un petit prêt de moins de 50 000 € sur moins de 10 ans, où l'économie potentielle (200 à 400 €) ne justifie pas les démarches ; et le cas, devenu rare, d'une délégation refusée pour non-équivalence des garanties. Pour la grande majorité des emprunteurs, la délégation externe reste gagnante.
Le questionnaire de santé est-il encore obligatoire en 2026 ?
Non, pas systématiquement. Depuis la loi Lemoine de 2022, le questionnaire médical est supprimé pour les prêts inférieurs à 200 000 € par emprunteur dont le remboursement s'achève avant les 60 ans du souscripteur — soit la majorité des primo-accédants. Le droit à l'oubli est par ailleurs ramené à 5 ans après la fin du protocole thérapeutique pour les anciens malades du cancer et de l'hépatite C.
Quelles erreurs éviter en changeant d'assurance de prêt ?
Trois pièges reviennent souvent : comparer le taux nominal au lieu du TAEA (taux annuel effectif d'assurance), qui intègre la base de calcul réelle — capital initial pour la banque, capital restant dû en délégation ; omettre de déclarer un sport à risque ou un métier dangereux, ce qui expose à une exclusion de garantie au moment du sinistre ; et résilier l'ancien contrat avant l'accord écrit de la banque, au risque d'une rupture de couverture.