1. Taux moyens 2026 par durée (référence marché)
Les taux moyens publiés par les courtiers et la Banque de France sont des taux nominaux hors assurance. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) intègre assurance, frais de dossier et garanties : il est en moyenne supérieur de 0,5 à 0,8 point.
| Durée | Taux nominal moyen | TAEG estimé | Mensualité 200 k€ |
|---|---|---|---|
| 7 ans | 2,85 % | 3,55 % | 2 631 € |
| 10 ans | 3,00 % | 3,70 % | 1 933 € |
| 12 ans | 3,10 % | 3,80 % | 1 678 € |
| 15 ans | 3,15 % | 3,85 % | 1 397 € |
| 18 ans | 3,25 % | 3,95 % | 1 230 € |
| 20 ans | 3,30 % | 4,05 % | 1 142 € |
| 22 ans | 3,40 % | 4,15 % | 1 078 € |
| 25 ans | 3,55 % | 4,30 % | 1 005 € |
| 27 ans (dérogation HCSF) | 3,75 % | 4,55 % | 972 € |
| 30 ans (rare, neuf VEFA) | 3,95 % | 4,80 % | 948 € |
Mensualités calculées sur capital emprunté de 200 000 € hors assurance emprunteur. Source : agrégat de barèmes courtiers (Cafpi, Vousfinancer, Empruntis, Meilleurtaux).
2. Taux par profil emprunteur 2026
À durée égale, le taux varie selon le profil (apport, revenus, taux d'endettement, situation pro). Trois grilles types : excellent(apport ≥ 20 %, CDI cadre, RFR > 50 k€), bon(apport 10-20 %, CDI, revenus stables), moyen(apport < 10 %, CDD ou TNS récent).
| Durée | Profil excellent | Profil bon | Profil moyen |
|---|---|---|---|
| 10 ans | 2,75 % | 3,00 % | 3,40 % |
| 15 ans | 2,90 % | 3,15 % | 3,55 % |
| 18 ans | 3,00 % | 3,25 % | 3,70 % |
| 20 ans | 3,05 % | 3,30 % | 3,80 % |
| 22 ans | 3,15 % | 3,40 % | 3,90 % |
| 25 ans | 3,30 % | 3,55 % | 4,05 % |
| Décote / surcote | -0,25 pt | référence | +0,40 pt |
| Apport minimum | ≥ 20 % | 10-20 % | < 10 % |
| Endettement max | ≤ 30 % | 30-33 % | 33-35 % |
3. Évolution historique des taux 2020 - 2026
Après une période de taux historiquement bas (~1 % en 2021), la remontée massive amorcée fin 2022 a culminé en 4,2 % sur 20 ansen novembre 2023. Le mouvement de détente entamé fin 2024 se poursuit en 2026, sans retour aux niveaux d'avant-crise.
| Année | Taux moyen 15 ans | Taux moyen 20 ans | Taux moyen 25 ans |
|---|---|---|---|
| 2020 (janv.) | 1,05 % | 1,25 % | 1,40 % |
| 2021 (janv.) | 0,90 % | 1,05 % | 1,30 % |
| 2022 (janv.) | 0,95 % | 1,15 % | 1,35 % |
| 2022 (déc.) | 2,40 % | 2,60 % | 2,75 % |
| 2023 (juin) | 3,80 % | 3,95 % | 4,10 % |
| 2023 (nov., pic) | 4,15 % | 4,25 % | 4,40 % |
| 2024 (juin) | 3,80 % | 3,90 % | 4,05 % |
| 2024 (déc.) | 3,45 % | 3,55 % | 3,75 % |
| 2025 (juin) | 3,20 % | 3,35 % | 3,55 % |
| 2025 (déc.) | 3,15 % | 3,30 % | 3,55 % |
| 2026 (mai) | 3,15 % | 3,30 % | 3,55 % |
4. Taux d'usure 2026 — par trimestre
Le taux d'usureest le TAEG maximum légal qu'une banque peut proposer. Il est publié chaque trimestre par la Banque de France selon la formule : taux effectif moyen du trimestre précédent × 1,333. Tout dépassement est sanctionné.
| Durée | T1 2026 | T2 2026 | T3 2026 (estimé) |
|---|---|---|---|
| < 10 ans | 5,12 % | 4,95 % | ~4,85 % |
| 10 - 20 ans | 5,33 % | 5,15 % | ~5,05 % |
| ≥ 20 ans | 5,42 % | 5,25 % | ~5,15 % |
| Prêt à taux variable (toutes durées) | 4,95 % | 4,80 % | ~4,70 % |
| Prêt relais (≤ 24 mois) | 5,40 % | 5,20 % | ~5,10 % |
| Crédit conso ≤ 3 000 € | 22,49 % | 22,30 % | ~22,15 % |
| Crédit conso 3 000 - 6 000 € | 12,55 % | 12,40 % | ~12,25 % |
| Crédit conso > 6 000 € | 8,33 % | 8,15 % | ~8,00 % |
Source : Banque de France, taux d'usure publiés au Journal Officiel par arrêté trimestriel (Code de la consommation Art. L314-6).
5. Plafond HCSF 2026 — endettement et durée
Le Haut Conseil de Stabilité Financière impose depuis 2022 des règles strictes aux banques pour limiter l'exposition au risque immobilier. Tolérance de 20 % de production hors normes (résidence principale et primo-accédants prioritaires).
| Critère | Norme HCSF | Application |
|---|---|---|
| Taux d'endettement maximal | 35 % | Mensualité / revenus nets (assurance incluse) |
| Durée maximale | 25 ans | Hors différé ≤ 2 ans (neuf VEFA, ancien avec travaux ≥ 25 %) |
| Tolérance hors normes | 20 % | De la production trimestrielle |
| Dont résidence principale | 70 % | De la tolérance |
| Dont primo-accédants | 30 % | De la tolérance |
| Investissement locatif (hors RP) | ≤ 30 % limite | Hors tolérance autorisée |
| Calcul revenus nets | Net imposable | 75 % loyers nets si locatif |
| Saut de charge | À analyser | Mensualité / loyer actuel |
6. Assurance emprunteur 2026 — taux et options
L'assurance emprunteur représente 0,10 à 0,60 % du capital emprunté par anselon l'âge, la santé et la profession. La loi Lemoine de 2022 permet de résilier à tout moment et de souscrire en délégation externe (économie potentielle de 5 à 15 000 € sur la durée).
| Profil | Banque (groupe) | Délégation externe | Économie sur 20 ans (200 k€) |
|---|---|---|---|
| 25-35 ans, sans risque | 0,30 % | 0,10 % | ~8 000 € |
| 35-45 ans, sans risque | 0,36 % | 0,15 % | ~8 400 € |
| 45-55 ans, sans risque | 0,45 % | 0,25 % | ~8 000 € |
| Fumeur 35-45 ans | 0,55 % | 0,30 % | ~10 000 € |
| Profession risque (couvreur, etc.) | 0,60 % | 0,35 % | ~10 000 € |
| Profil ALD (AERAS) | 0,50 - 1 % | 0,40 - 0,80 % | Variable |
| Plafond AERAS — capital | 420 000 € | 420 000 € | Sans questionnaire santé si < 60 ans |
| Quotité minimale couple | 100 % | 100 % | Réparti entre co-emprunteurs |
7. Sources officielles
- Banque de France — statistiques crédits aux particuliers, taux d'usure
- HCSF — Haut Conseil de Stabilité Financière (décisions S-HCSF-2021-7)
- Légifrance — Code de la consommation Art. L314-6 (usure)
- ACPR — Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution
- Loi Lemoine du 28 février 2022 (résiliation assurance emprunteur)
- Barèmes courtiers : Cafpi, Vousfinancer, Empruntis, Meilleurtaux