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Calcul de la capacité d'épargne mensuelle
Ce que vous pouvez épargner chaque mois en 2026 se déduit des revenus nets, des charges fixes et des dépenses variables, avec le taux d'épargne comparé à la moyenne française et le repère de la règle 50/30/20.
Salaires nets, pensions, allocations stables (cumulez si vie en couple)
Versement mensuel sur Livret A, assurance-vie, PEL, PEA…
1,7 % = Livret A et LDDS depuis le 1er août 2026 (2,5 % pour le LEP). Fonds euros d'assurance-vie : 2 à 3 % nets. Saisissez le rendement net réel de votre support.
ExempleRemplacez les valeurs par les vôtres
Vous pouvez encore mettre de côté
950 € / mois
Soit jusqu'à 36,7 % de vos revenus
Détail du budget
- Revenus mensuels
- 3 000,00 €
- Charges totales
- − 1 900,00 €
- Reste à vivre
- 1 100,00 €
- Épargne déjà programmée
- − 150,00 €
- Capacité d'épargne libre
- 950,00 €
Taux d'épargne actuel : 5,0 %
Insuffisant, à renforcer
Vous épargnez entre 5 et 10 % de vos revenus, en dessous de la moyenne française (~17 %). Visez d'abord une épargne de précaution équivalente à 3 mois de charges sur un Livret A ou LDDS, puis automatisez un virement mensuel le jour de la paie pour ancrer l'habitude.
Effort pour atteindre 15 % : + 300 € / mois
Projection à 1,7 % par an
| Horizon | Total versé | Intérêts | Capital |
|---|---|---|---|
| 1 an | 13 200 € | 103 € | 13 303 € |
| 5 ans | 66 000 € | 2 835 € | 68 835 € |
| 10 ans | 132 000 € | 11 773 € | 143 773 € |
| 20 ans | 264 000 € | 50 167 € | 314 167 € |
Projection basée sur un versement mensuel total de 1 100 € (épargne actuelle + capacité libre).
Estimation indicative. Le calcul suppose des charges stables et un taux de placement constant. La projection ne tient pas compte de l'inflation, pour mesurer le pouvoir d'achat réel, retranchez l'inflation moyenne attendue (taux réel ≈ taux nominal − inflation).
- Barème officiel 2026
- Sources citées
- Calcul dans votre navigateur
- Sans inscription
Mis à jour le Méthode et sources
Combien puis-je épargner chaque mois ?
Capacité d'épargne = revenus nets − charges fixes − dépenses courantes. Exemple calculé : 2 800 € de revenus, 2 000 € de charges (logement 850 €, fixes 320 €, alimentation 400 €, transport 180 €, loisirs 250 €) laissent 800 € par mois, dont 200 € déjà épargnés (7,1 % des revenus) et 600 € de capacité libre. Les ménages français épargnent en moyenne 17,2 % de leur revenu disponible (INSEE, 2e trimestre 2026), remboursement de capital immobilier compris.
Capacité d'épargne selon le revenu : quatre profils calculés
| Revenus nets | Charges | Reste à vivre | Épargne actuelle (taux) | Niveau | Effort pour 15 % | Capital à 10 ans |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2 000 € | 1 570 € | 430 € | 50 € (2,5 %) | Urgent | 250 € | 56 202 € |
| 2 800 € | 2 000 € | 800 € | 200 € (7,1 %) | Insuffisant | 220 € | 104 562 € |
| 4 500 € | 3 050 € | 1 450 € | 500 € (11,1 %) | Bien | 175 € | 189 519 € |
| 6 000 € | 3 800 € | 2 200 € | 1 000 € (16,7 %) | Excellent | 0 € | 287 546 € |
Le capital à 10 ans suppose que le reste à vivre entier est épargné chaque mois. Hypothèses de charges : logement 700 / 850 / 1 300 / 1 500 €, alimentation 350 / 400 / 650 / 800 €, transport 120 / 180 / 250 / 300 €, loisirs 150 / 250 / 400 / 600 €, charges fixes 250 / 320 / 450 / 600 €.
Lecture : à 2 000 € de revenus, le logement absorbe 35 % du budget et la capacité théorique reste de 430 € ; le foyer à 6 000 € épargne déjà 16,7 % et pourrait monter à 36,7 %. Entre les deux, la marge de manœuvre vient d'abord des charges fixes (assurances, abonnements, énergie) et du poste logement, dont une mensualité de crédit plafonnée à 35 % des revenus par les banques.
Le taux d'épargne des ménages en 2026 : 17,2 %
Selon les comptes nationaux trimestriels de l'INSEE publiés le 28 août 2026, le taux d'épargne des ménages s'établit à 17,2 % du revenu disponible brut au deuxième trimestre 2026, après 17,9 % au premier trimestre, sous l'effet d'une consommation en hausse et d'un pouvoir d'achat en recul (− 0,6 % par unité de consommation). Le taux d'épargne financière, qui exclut le remboursement des crédits immobiliers et les travaux, est de 8,5 %. Ce dernier chiffre est le bon point de comparaison pour l'épargne « sur livret » que mesure le simulateur.
La règle 50/30/20 : un repère, pas une norme
Cette méthode de budgétisation, popularisée aux États-Unis par Elizabeth Warren, répartit le revenu net en 50 % de besoins (logement, énergie, alimentation, transport contraint, assurances), 30 % d'envies (loisirs, sorties, abonnements, vêtements) et 20 % d'épargne ou de remboursement de dettes.
| Revenu net | Besoins (50 %) | Envies (30 %) | Épargne (20 %) |
|---|---|---|---|
| 2 000 € | 1 000 € | 600 € | 400 € |
| 2 500 € | 1 250 € | 750 € | 500 € |
| 3 000 € | 1 500 € | 900 € | 600 € |
| 4 000 € | 2 000 € | 1 200 € | 800 € |
| 5 000 € | 2 500 € | 1 500 € | 1 000 € |
Un loyer de 900 € sur 2 500 € de revenus représente déjà 36 % : en zone tendue, la part « besoins » dépasse souvent 60 % et la règle devient inatteignable sans réduire les envies.
Sur l'exemple à 2 500 € (logement 900 €, charges fixes 300 €, alimentation 400 €, transport 150 €, loisirs 250 €), le simulateur donne 500 € de reste à vivre, soit exactement les 20 % de la règle, mais seulement si aucun imprévu ne survient. Pour un locataire en zone d'encadrement, le loyer de référence majoré borne le poste logement.
Dans quel ordre placer son épargne en 2026
| Support | Rendement | Plafond | Fiscalité des gains | Usage |
|---|---|---|---|---|
| Livret A | 1,7 % net | 22 950 € | Exonéré | Épargne de précaution |
| LDDS | 1,7 % net | 12 000 € | Exonéré | Épargne de précaution |
| LEP (RFR 2024, avis 2025, ou RFR 2025 selon la date d'ouverture, ≤ 23 028 € pour 1 part en métropole) | 2,5 % net | 10 000 € | Exonéré | Épargne de précaution prioritaire |
| Livret bancaire, compte à terme | Selon banque | Aucun | PFU 31,4 % (12,8 % + 18,6 %) | Au-delà des plafonds |
| PEL ouvert en 2026 | 2 % brut, 1,4 % net | 61 200 € | PFU 30 % (PS 17,2 %) | Projet immobilier à 4-10 ans |
| Assurance-vie | Variable | Aucun | PS 17,2 %, abattement 4 600 €/an après 8 ans | Horizon 8 ans et plus |
| PER | Variable | Aucun | Versements déductibles, fiscalisés à la sortie | Retraite |
Taux des livrets réglementés fixés par l'arrêté du 28 juillet 2026 pour la période du 1er août 2026 au 31 janvier 2027. Prélèvements sociaux portés à 18,6 % sur les produits de placement par la LFSS 2026 (loi n° 2025-1403), sauf assurance-vie, PEL, CEL et plus-values immobilières (17,2 %).
Les taux des livrets réglementés sont révisés au 1er février et au 1er août : prochaine révision attendue au 1er février 2027 (échéance suivie sur le calendrier des mises à jour).
- Épargne de précaution : 3 à 6 mois de dépenses, repère usuel, sur LEP si vous y êtes éligible, puis Livret A et LDDS. Pour le foyer à 2 800 € de revenus, entre 6 000 et 12 000 €, constitués en 10 à 20 mois à 600 € par mois. Le comparatif Livret A, LEP, LDDS détaille les conditions d'ouverture du LEP.
- Projets à moyen terme (apport immobilier, voiture, travaux) : simulateur PEL à 2 % garanti si l'horizon dépasse 4 ans, comptes à terme sinon.
- Long terme : assurance-vie et PER, dont la déduction fiscale des versements est d'autant plus intéressante que votre tranche d'imposition est élevée. Le simulateur d'intérêts composés montre l'effet du taux sur 20 ou 30 ans.
Quatre erreurs qui faussent le calcul
- Oublier les dépenses annuelles. Assurance habitation, taxe foncière, vacances, rentrée scolaire, cadeaux représentent souvent 1 500 à 3 000 € par an : divisez-les par 12 et ajoutez-les aux charges fixes.
- Raisonner en net après impôt sans l'avoir mensualisé. Le prélèvement à la source lisse l'impôt sur le revenu, mais pas la taxe foncière ni la taxe d'habitation sur une résidence secondaire.
- Compter une prime ou un 13e mois dans les revenus mensuels. Traitez-les comme un versement exceptionnel vers l'épargne, pas comme un revenu récurrent.
- Épargner avant d'avoir remboursé un crédit à la consommation. Un crédit conso à 6 % coûte plus que ne rapporte n'importe quel livret : le rembourser par anticipation est le meilleur placement sans risque.
Comment est calculé ce résultat ?
Le simulateur enchaîne trois calculs :
reste à vivre = revenus − (logement + charges fixes + alimentation + transport + loisirs)
capacité libre = reste à vivre − épargne déjà programmée
taux d'épargne = épargne programmée ÷ revenus
Exemple recalculé : 4 500 € de revenus nets, 1 300 € de logement, 450 € de charges fixes, 650 € d'alimentation, 250 € de transport, 400 € de loisirs, 500 € déjà épargnés. Charges 3 050 €, reste à vivre 1 450 €, capacité libre 950 €, taux d'épargne actuel 11,1 % (niveau « bien »), taux maximal 32,2 % si toute la capacité libre était épargnée. Effort pour atteindre 15 % : 175 € de plus par mois (4 500 × 15 % = 675 €).
Les cinq niveaux affichés (moins de 5 % : urgent, 5 à 10 % : insuffisant, 10 à 15 % : bien, 15 à 20 % : excellent, plus de 20 % : idéal) sont des repères de gestion budgétaire, pas une norme : un ménage qui rembourse un crédit immobilier constitue déjà un patrimoine par le capital amorti, que ce taux ne compte pas.
La projection à 1, 5, 10 et 20 ans capitalise chaque mois l'épargne programmée plus la capacité libre (1 450 € dans l'exemple) au taux saisi, avec la formule de la valeur future d'une annuité : capital = versement × ((1 + r/12)n − 1) / (r/12). À 1,7 %, 1 450 € par mois donnent 17 536 € au bout d'un an, 90 738 € à 5 ans, 189 519 € à 10 ans et 414 130 € à 20 ans (348 000 € versés).
Limites du simulateur. La projection suppose que la totalité du reste à vivre est épargnée chaque mois, sans imprévu ni hausse de dépenses : c'est un maximum théorique. Le taux prérempli est celui du Livret A (1,7 % depuis le 1er août 2026) : saisissez le rendement net réel de votre support s'il est différent. Les impôts non mensualisés, les dépenses annuelles (assurances, vacances, rentrée) et l'inflation ne sont pas pris en compte.
Sources et références
Barèmes officiels en vigueur, vérifiés le auprès des sources publiques ci-dessous ; les montants sont recalculés à chaque évolution réglementaire.
- INSEE : Comptes nationaux trimestriels, 2e trimestre 2026 : taux d'épargne des ménages 17,2 % (Informations rapides n° 212, 28 août 2026)
- Ministère de l'Économie : Épargne réglementée : Livret A à 1,7 % et LEP à 2,5 % à compter du 1er août 2026 (arrêté du 28 juillet 2026)
- Service-public.fr : Livret A : taux, plafond, fonctionnement (fiche F2365)
- Service-public.fr : Livret d'épargne populaire (LEP) : taux 2,5 %, plafond 10 000 €, conditions de revenu (fiche F2367)
- Service-public.fr : Prélèvements sociaux sur les revenus de placement : 18,6 % depuis le 1er janvier 2026 (fiche F2329)
- AMF : Espace épargnants : guides sur les placements
Questions fréquentes
Comment calculer sa capacité d'épargne mensuelle ?
Capacité d'épargne = revenus nets du foyer − charges fixes (loyer ou crédit, énergie, assurances, abonnements, impôts mensualisés) − dépenses courantes (alimentation, transport, loisirs). Le simulateur affiche ce reste à vivre, en déduit l'épargne déjà programmée pour obtenir la capacité libre, puis calcule votre taux d'épargne. Exemple calculé : 2 800 € de revenus, 850 € de logement, 320 € de charges fixes, 400 € d'alimentation, 180 € de transport, 250 € de loisirs et 200 € déjà épargnés : reste à vivre 800 €, capacité libre 600 €, taux d'épargne actuel 7,1 %, taux maximal 28,6 %.
Quel est le taux d'épargne moyen des Français en 2026 ?
Selon l'INSEE, le taux d'épargne des ménages s'établit à 17,2 % de leur revenu disponible brut au deuxième trimestre 2026, après 17,9 % au premier trimestre, un niveau qui reste supérieur à celui d'avant 2020. Ce chiffre inclut le remboursement du capital des crédits immobiliers, considéré comme de l'épargne : un ménage qui rembourse 600 € de capital par mois sur 4 000 € de revenus épargne déjà 15 % sans mettre un euro sur un livret. Le taux d'épargne financière seul est de 8,5 %.
Combien faut-il épargner chaque mois ?
Il n'existe pas de norme officielle. La règle 50/30/20, repère de gestion budgétaire popularisé aux États-Unis, propose 20 % des revenus nets : 500 € par mois pour 2 500 € de revenus. Le simulateur classe votre taux d'épargne en cinq niveaux (moins de 5 %, 5 à 10 %, 10 à 15 %, 15 à 20 %, plus de 20 %) et calcule l'effort mensuel nécessaire pour atteindre 15 % : 375 € pour un foyer à 2 500 € qui n'épargne rien, 220 € pour le foyer à 2 800 € qui épargne déjà 200 €.
Quelle épargne de précaution avant d'investir ?
Le repère usuel est de 3 à 6 mois de dépenses courantes disponibles immédiatement, sur un Livret A (1,7 % net depuis le 1er août 2026, plafond 22 950 €), un LDDS (1,7 %, 12 000 €) ou, si votre revenu fiscal de référence ne dépasse pas 23 028 € pour une part, un LEP à 2,5 % (plafond 10 000 €). Pour le foyer à 2 800 € de revenus et 2 000 € de charges, cela représente 6 000 à 12 000 € : à 600 € par mois, entre 10 et 20 mois d'effort avant de diversifier.
Que rapporte 500 € d'épargne par mois sur 10 ou 20 ans ?
À 1,7 % (Livret A), 500 € par mois deviennent 65 351 € au bout de 10 ans (60 000 € versés, 5 351 € d'intérêts) et 142 803 € au bout de 20 ans (120 000 € versés, 22 803 € d'intérêts). À 3 % net, les mêmes versements donnent 69 871 € à 10 ans et 164 151 € à 20 ans. Le simulateur applique la formule de la valeur future d'une annuité : capital = versement × ((1 + r/12)^n − 1) / (r/12), avec r le taux annuel et n le nombre de mois.
Faut-il compter le remboursement du crédit immobilier comme de l'épargne ?
Dans le simulateur, non : la mensualité entre dans le poste logement, comme un loyer, pour mesurer l'argent réellement disponible chaque mois. Dans la comptabilité nationale, oui : la part de capital remboursé accroît votre patrimoine. Pour comparer votre situation à la moyenne INSEE de 17,2 %, ajoutez donc à votre épargne financière le capital amorti chaque mois, lisible sur le tableau d'amortissement de votre prêt.
Où placer son épargne une fois la précaution constituée ?
Par ordre d'horizon : livrets réglementés pour l'épargne disponible (exonérés d'impôt), PEL à 2 % brut pour un projet immobilier à 4-10 ans (prêt à 3,20 %), assurance-vie en fonds euros ou unités de compte au-delà de 8 ans (prélèvements sociaux maintenus à 17,2 %, abattement annuel de 4 600 € sur les gains après 8 ans), PER pour la retraite avec déduction des versements du revenu imposable. Les intérêts des livrets bancaires ordinaires et des comptes à terme supportent depuis 2026 un prélèvement forfaitaire de 31,4 % (12,8 % d'impôt + 18,6 % de prélèvements sociaux).
Le simulateur tient-il compte de l'inflation ?
Non. Le taux saisi est un taux nominal et les projections sont en euros courants. Pour raisonner en pouvoir d'achat, retranchez l'inflation attendue : un Livret A à 1,7 % avec une inflation de 1,7 % ne rapporte rien en termes réels. Sur 20 ans, 142 803 € d'épargne à 1,7 % nominal correspondent à environ 102 000 € d'aujourd'hui si les prix augmentent de 1,7 % par an.