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Calcul d'un crédit à la consommation
Un crédit à la consommation se compare par son TAEG, qui inclut les intérêts, les frais de dossier et l'assurance quand elle est exigée. Le simulateur donne la mensualité et le coût total d'un prêt personnel ou affecté à partir du montant, du taux et de la durée, et signale un taux supérieur au taux d'usure en vigueur.
Plafond légal du crédit conso : 75 000 €
Taux moyen 2026 : ~5 à 8 % pour un prêt personnel
12 à 84 mois généralement
Optionnel, saisissez 0 pour ne pas inclure
ExempleRemplacez les valeurs par les vôtres
Vous rembourserez chaque mois
233 €
Soit 11 163 € remboursés sur 48 mois, dont 1 163 € de coût du crédit
Voir le détail du montant remboursé
- Capital emprunté
- 10 000,00 €
- Mensualité hors assurance
- 232,56 €
- Total des intérêts
- + 1 163,11 €
- Coût total du crédit (intérêts + assurance)
- 1 163,11 €
- Montant total remboursé (capital, intérêts et assurance)
- 11 163,11 €
Le coût total du crédit, au sens du Code de la consommation (art. L311-1), exclut le capital emprunté : il réunit ici les intérêts et l'assurance facultative.
Calcul à taux fixe, annuité constante. Le TAEG saisi est supposé inclure les frais de dossier obligatoires. Vous bénéficiez d'un délai légal de rétractation de 14 jours après acceptation de l'offre (Code de la consommation Art. L312-19).
Voir le tableau d'amortissementTableau d'amortissement
Répartition de chaque mensualité entre intérêts, capital et assurance facultative, et capital restant dû après paiement, avec les valeurs saisies ci-dessus.
| Période | Mensualités | Intérêts | Capital | Assurance | Capital restant |
|---|---|---|---|---|---|
| Année 1 | 2 790,72 € | 492,65 € | 2 298,07 € | 0,00 € | 7 701,93 € |
| Année 2 | 2 790,72 € | 363,01 € | 2 427,71 € | 0,00 € | 5 274,22 € |
| Année 3 | 2 790,72 € | 226,08 € | 2 564,64 € | 0,00 € | 2 709,58 € |
| Année 4 | 2 791,01 € | 81,43 € | 2 709,58 € | 0,00 € | 0,00 € |
| Total | 11 163,17 € | 1 163,17 € | 10 000,00 € | 0,00 € | 0,00 € |
Intérêts calculés chaque mois sur le capital restant dû. Mensualité d'amortissement hors assurance constante (232,56 €). La dernière échéance est ajustée au centime pour solder le capital. Les totaux d'intérêts et d'assurance peuvent différer de l'ordre d'un euro (arrondi ligne à ligne de la mensualité, des intérêts et de l'assurance) de ceux de la carte de résultat, qui ne fait aucun arrondi intermédiaire ; sur les durées longues, l'écart peut atteindre quelques euros.
- Barème officiel 2026
- Sources citées
- Calcul dans votre navigateur
- Sans inscription
Mis à jour le Méthode et sources
Combien coûte un crédit conso de 10 000 € ?
À 5,5 % de TAEG, un prêt personnel de 10 000 € coûte 233 €/mois sur 48 mois, soit 1 163 € d'intérêts ; sur 60 mois, 191 €/mois et 1 461 € d'intérêts. Le taux moyen des crédits à la consommation était de 6,27 % en juin 2026 (Banque de France) et le TAEG ne peut dépasser 8,56 % au-delà de 6 000 € au 4e trimestre 2026.
Mensualité et coût d'un crédit conso selon le montant et la durée
Les valeurs ci-dessous sont calculées avec le simulateur, à 5,5 % de TAEG, sans assurance. Elles montrent l'arbitrage entre une mensualité légère et un coût total contenu.
| Montant | Durée | Mensualité | Intérêts (coût du crédit) | Total remboursé |
|---|---|---|---|---|
| 3 000 € (à 8 %) | 12 mois | 260,97 € | 132 € | 3 132 € |
| 5 000 € (à 6,5 %) | 24 mois | 222,73 € | 346 € | 5 346 € |
| 10 000 € | 12 mois | 858,37 € | 300 € | 10 300 € |
| 10 000 € | 24 mois | 440,96 € | 583 € | 10 583 € |
| 10 000 € | 36 mois | 301,96 € | 871 € | 10 871 € |
| 10 000 € | 48 mois | 232,56 € | 1 163 € | 11 163 € |
| 10 000 € | 60 mois | 191,01 € | 1 461 € | 11 461 € |
| 15 000 € (à 5,9 %) | 60 mois | 289,30 € | 2 358 € | 17 358 € |
| 20 000 € | 72 mois | 326,76 € | 3 527 € | 23 527 € |
| 30 000 € | 84 mois | 431,10 € | 6 213 € | 36 213 € |
Le taux pèse moins que la durée sur les petits montants : sur 10 000 € en 48 mois, passer de 4,5 % à 7 % de TAEG coûte 549 € d'intérêts en plus (946 € contre 1 494 €), alors que passer de 36 à 60 mois au même taux en coûte 590 €. Pour un achat automobile, le barème kilométrique rappelle que le coût d'usage (carburant, entretien, assurance) dépasse vite le coût du crédit.
Taux pratiqués et taux d'usure au 4e trimestre 2026
La Banque de France publie chaque trimestre le taux effectif moyen pratiqué par les établissements et le seuil de l'usure (taux moyen majoré d'un tiers). Un prêt dont le TAEG dépasse ce seuil est illégal. Les valeurs en vigueur du 1er octobre au 31 décembre 2026 :
| Catégorie | Taux effectif moyen (T3 2026) | Seuil de l'usure (T4 2026) |
|---|---|---|
| Prêts d'un montant ≤ 3 000 € | 17,70 % | 23,60 % |
| Prêts de 3 000 € à 6 000 € | 11,82 % | 15,76 % |
| Prêts > 6 000 € | 6,42 % | 8,56 % |
| Découverts en compte | 14,31 % | 19,08 % |
Sur l'ensemble des nouveaux crédits à la consommation, le taux moyen était de 6,27 % en juin 2026 (6,54 % en mai), pour une production mensuelle de 5,5 milliards d'euros. Un prêt auto ou travaux de 10 000 € à 6,27 % sur 48 mois coûte 236 €/mois et 1 332 € d'intérêts. Notre article taux d'usure 2026 explique pourquoi les petits prêts et les crédits renouvelables affichent des TAEG à deux chiffres.
Ce que la loi garantit sur un crédit à la consommation
- Champ : prêts de 200 € à 75 000 € non liés à l'immobilier (Code de la consommation, art. L312-1 et suivants) : prêt personnel, crédit affecté (auto, travaux, équipement), location avec option d'achat, crédit renouvelable.
- Fiche d'information précontractuelle obligatoire, avec TAEG, montant total dû et coût de l'assurance, pour comparer les offres ; vérification de solvabilité par le prêteur (consultation du fichier des incidents de remboursement, FICP).
- Rétractation : 14 jours calendaires après la signature, sans motif, par le bordereau détachable. Les fonds ne peuvent pas être versés avant 7 jours.
- Remboursement anticipé possible à tout moment ; indemnité seulement au-delà de 10 000 € remboursés sur 12 mois, plafonnée à 1 % (plus d'un an restant) ou 0,5 % (moins d'un an), jamais pour un crédit renouvelable.
- Assurance facultative : le prêteur ne peut pas l'imposer et vous pouvez choisir un autre assureur offrant des garanties équivalentes.
- Crédit renouvelable : durée de remboursement de chaque utilisation limitée à 36 mois jusqu'à 3 000 € et 60 mois au-delà ; pour un achat de plus de 1 000 € en magasin, une alternative en crédit amortissable doit vous être proposée.
Les pièges qui font grimper le coût réel
- Comparer des taux nominaux au lieu de TAEG : des frais de dossier de 150 € sur 5 000 € en 24 mois ajoutent environ 3 points de TAEG.
- L'assurance calculée sur le capital initial : à 0,50 %, elle coûte 200 € sur 10 000 € en 48 mois alors que le capital restant dû diminue chaque mois. Sur un petit prêt court, elle peut dépasser les intérêts.
- Le crédit renouvelable adossé à une carte de magasin : TAEG proche du seuil de l'usure des petits prêts (23,60 % au 4e trimestre 2026), soit 1 000 € remboursés en 12 mois pour environ 130 € d'intérêts.
- Allonger pour « faire passer » la mensualité : 30 000 € sur 84 mois coûtent 6 213 € d'intérêts, contre 3 527 € pour 20 000 € sur 72 mois. Le crédit conso pèse aussi dans le taux d'effort de 35 % examiné pour un futur prêt immobilier : voir le simulateur de capacité d'emprunt.
- Le regroupement de crédits (Code de la consommation, art. L314-10 et suivants) baisse la mensualité en allongeant la durée, presque toujours au prix d'un coût total supérieur. Comparez avant/après avec le simulateur de rachat de crédit.
Ce que le simulateur ne fait pas
Il calcule une mensualité constante à taux fixe et ne modélise ni les frais de dossier (à intégrer dans le TAEG saisi), ni un différé de première échéance, ni un crédit renouvelable à mensualité variable, ni une LOA avec valeur de rachat. Il ne vérifie pas le respect du taux d'usure au-delà de l'alerte à 23 %. Pour un crédit immobilier, utilisez le simulateur de prêt immobilier (assurance, garantie et taux d'usure spécifiques). Avant d'emprunter pour un projet qui peut attendre, le calcul de l'épargne mensuelle nécessaire et le rendement d'un placement sans risque se trouvent dans la catégorie Épargne et crédit.
Comment est calculé ce résultat ?
La mensualité d'un crédit à taux fixe suit la formule de l'annuité constante : chaque échéance contient une part d'intérêts (calculée sur le capital restant dû) et une part de capital, la somme des deux restant identique du premier au dernier mois.
M = K × t / (1 − (1 + t)−n)
- K : capital emprunté
- t : taux mensuel = TAEG ÷ 12
- n : nombre de mensualités
Exemple avec les valeurs par défaut : K = 10 000 €, TAEG 5,5 %, 48 mois. t = 0,4583 % ; M = 10 000 × 0,004583 ÷ (1 − 1,004583−48) = 232,56 €. Montant total remboursé 48 × 232,56 = 11 163 €, soit 1 163 € d'intérêts : c'est ce montant de 1 163 € (assurance comprise le cas échéant, capital exclu) qui constitue le coût total du crédit au sens du Code de la consommation (art. L311-1). Si vous ajoutez une assurance facultative, sa prime mensuelle est calculée sur le capital initial (taux annuel × K ÷ 12) et s'ajoute à M.
Le tableau d'amortissement, replié sous le calculateur, détaille chaque mensualité (intérêts, capital remboursé, assurance, capital restant dû), par année ou par mois : pour l'exemple ci-dessus, la première mensualité contient 45,83 € d'intérêts (10 000 × 0,4583 %) et 186,73 € de capital. Il se recalcule avec vos saisies, s'exporte en CSV et s'imprime.
Saisissez le TAEG, pas le taux nominal. Le taux annuel effectif global intègre les intérêts, les frais de dossier et l'assurance obligatoire (Code de la consommation, art. L314-1) ; c'est le seul taux comparable d'une offre à l'autre et le seul opposé au taux d'usure. Le simulateur signale un taux supérieur à 23 %, ordre de grandeur du plafond légal des petits prêts en 2026.
Sources et références
Barèmes officiels en vigueur, vérifiés le auprès des sources publiques ci-dessous ; les montants sont recalculés à chaque évolution réglementaire.
- Banque de France : Taux d'usure applicables au 4e trimestre 2026
- Banque de France : Crédits aux particuliers, juin 2026 (taux moyen des crédits à la consommation : 6,27 %)
- Service-Public.fr : Crédit à la consommation : règles du contrat (montants de 200 à 75 000 €, rétractation, remboursement anticipé)
- Service-Public.fr : Crédit à la consommation : obligations de la banque
- Service-Public.fr : Qu'est-ce que le taux annuel effectif global (TAEG) ?
- Service-Public.fr : Crédit à la consommation : assurance de l'emprunteur
Questions fréquentes
Quelle mensualité pour un crédit de 10 000 € ?
À 5,5 % de TAEG, 10 000 € se remboursent 302 €/mois sur 36 mois (871 € d'intérêts), 233 €/mois sur 48 mois (1 163 € d'intérêts) ou 191 €/mois sur 60 mois (1 461 € d'intérêts). Chaque année de plus baisse la mensualité mais augmente le coût total : entre 3 et 5 ans, le crédit coûte 590 € de plus.
Quel est le taux moyen d'un crédit à la consommation en 2026 ?
Selon la Banque de France, le taux moyen des nouveaux crédits à la consommation était de 6,27 % en juin 2026 (6,54 % en mai). Les taux effectifs moyens pratiqués au 3e trimestre 2026 étaient de 6,42 % pour les prêts de plus de 6 000 €, 11,82 % entre 3 000 et 6 000 € et 17,70 % jusqu'à 3 000 €. Un prêt personnel affecté (auto, travaux) se négocie en général sous la moyenne ; un crédit renouvelable ou un petit prêt, bien au-dessus.
Quel est le taux d'usure pour un crédit conso ?
Au 4e trimestre 2026 (1er octobre au 31 décembre), le TAEG ne peut pas dépasser 23,60 % pour un prêt de 3 000 € ou moins, 15,76 % entre 3 000 et 6 000 € et 8,56 % au-delà de 6 000 €. Le seuil des découverts en compte est de 19,08 %. Ces plafonds sont recalculés chaque trimestre par la Banque de France (taux moyen du trimestre précédent majoré d'un tiers) ; un prêt consenti au-dessus est illégal (usure).
Combien coûte l'assurance facultative d'un crédit conso ?
L'assurance est calculée sur le capital initial. À 0,50 % par an sur 10 000 €, elle ajoute 4,17 €/mois, soit 200 € sur 48 mois ; le coût total du crédit (intérêts + assurance) passe de 1 163 € à 1 363 € et le montant total remboursé de 11 163 € à 11 363 €. Elle n'est jamais obligatoire pour un crédit à la consommation, et vous pouvez la souscrire ailleurs qu'auprès du prêteur (service-public.fr, fiche F2457).
Peut-on annuler un crédit à la consommation après signature ?
Oui, pendant 14 jours calendaires à compter de la signature de l'offre, sans motif ni pénalité, grâce au bordereau de rétractation joint au contrat (Code de la consommation, art. L312-19). Le prêteur ne peut verser les fonds avant un délai de 7 jours. Pour un crédit affecté (voiture, cuisine), la rétractation annule aussi la vente.
Peut-on rembourser un crédit conso par anticipation ?
À tout moment, en totalité ou en partie. Le prêteur ne peut réclamer une indemnité que si le montant remboursé sur 12 mois dépasse 10 000 € ; cette indemnité est alors plafonnée à 1 % du capital remboursé s'il reste plus d'un an de crédit, 0,5 % sinon, sans pouvoir excéder les intérêts restant à courir. Aucune indemnité n'est due pour un crédit renouvelable ou un découvert.
Quelle est la durée maximale d'un crédit à la consommation ?
La loi ne fixe pas de durée maximale pour un prêt personnel ou un crédit affecté ; les établissements proposent couramment de 12 à 84 mois, parfois 120 mois pour des travaux. Seul le crédit renouvelable est encadré : chaque utilisation doit être remboursée en 36 mois au plus jusqu'à 3 000 € et en 60 mois au-delà. Plus la durée est longue, plus le taux d'usure applicable est bas pour les gros montants, mais le coût total augmente.
Crédit conso ou rallonge du prêt immobilier pour des travaux ?
Un crédit travaux jusqu'à 75 000 € relève du crédit à la consommation ; au-delà, il s'agit d'un crédit immobilier avec ses règles (garantie, taux d'usure spécifique). Pour 20 000 € de travaux sur 72 mois à 5,5 %, comptez 327 €/mois et 3 527 € d'intérêts. Intégrer les travaux dans un prêt immobilier à 3,3 % sur 25 ans réduit la mensualité mais fait payer des intérêts beaucoup plus longtemps.